 |
| ماذا يجب أن يكون التخطيط المالي الشخصي جزءًا من حياتك؟ |
قالوا دائمًا أنَّ الحكمة تكمن في التجارب، والمال يبقى من أهم المجالات التي يتعين على الإنسان أن يتعلم منها بالتجربة والخطأ ودعوني أحكي لكم عن رحلة صديقٍ قرر أن يُعيد ترتيب أوراق حياته المالية، دونما تخطيطٍ مسبق، وكيف تحوَّلت حياته المالية وجودتها بالكامل.
في ذات يوم، قرر أحمد - اسمه المستعار للخصوصية - أن يجعل من عامه القادم عامًا للتحسين المالي ولقد كان يعيش دومًا بروح الإيجابية، لكنه لم يكن يدرك تمامًا كيف يمكن أن التخطيط المالي الشخصي يحدث تحولًا كبيرًا في حياته وبدأ العام بدون خطة واضحة، ومع مرور الأشهر، بدأ يشعر بالإحباط تجاه تكرار الأوضاع نفسها.
لكن في أحد الأيام، وبينما كان يتصفح الإنترنت بلا هدفٍ محدد، واجه إحصائية صادمة: 60٪ من الأشخاص يعيشون من أجر يومٍ إلى يومٍ دون وجود أي احتياطي مالي وهذا الرقم الصادم أثر في أحمد بشكل عميق، فقد جعله يفكر بجدية في تحسين واقعه المالي.
ستتعرفون في هذا المقال على أهمية التخطيط المالي الشخصي، وكيف يمكن أن يكون له تأثيرٌ كبيرٌ على حياتنا اليومية وسنستعرض معًا خطوات عملية لبناء خطة مالية فعّالة، تساعد في تحقيق الأهداف وتأمين مستقبلٍ مالي مُستدام وهل أنتم مستعدون لاكتشاف سرّ النجاح المالي؟ دعونا نبدأ سويًا في هذه الرحلة.
ما هو التخطيط المالي الشخصي؟
التخطيط المالي الشخصي هو العملية التي يقوم بها الفرد لتحديد أهدافه المالية ووضع استراتيجيات وخطط لتحقيقها ويشمل هذا التخطيط التحليل الدقيق للوضع المالي الحالي، وتحديد المصادر الدخل والنفقات، وتحديد الأولويات والأهداف المالية القصيرة والمتوسطة والطويلة الأمد وتعدّ العملية المستمرة للتخطيط المالي خطوة أساسية لتحقيق الاستقرار المالي وتحقيق الأهداف الشخصية فهي تساعد الأفراد على تجنب الديون الزائدة والإفراط في الإنفاق، وتعزز من القدرة على توفير جزء من الدخل لمواجهة المصاريف المستقبلية وتحقيق الأحلام والطموحات.
أهمية التخطيط المالي
التخطيط المالي الشخصي له أهمية كبيرة ومتعددة في حياة الأفراد والعائلات وإليك بعض الجوانب التي تبرز أهميته:
- تحقيق الأهداف المالية: يساعد التخطيط المالي الشخصي على تحقيق الأهداف المالية بطريقة منهجية ومنظمة سواء كانت أهدافًا قصيرة الأمد مثل شراء سيارة أو عطلة، أو أهدافًا طويلة الأمد مثل توفير للتقاعد أو تعليم الأطفال، يمكن للتخطيط أن يضمن تحقيقها بشكل أكثر فعالية.
- الحد من الديون: من خلال وضع خطة مالية محكمة، يمكن للأفراد تجنب الديون الزائدة وإدارة التزاماتهم المالية بشكل أفضل وتخطيط مالي جيد يمكن أن يساعد في السيطرة على الإنفاق وتقليل الديون غير الضرورية.
- الاستعداد للطوارئ: التخطيط المالي يعزز من القدرة على التعامل مع المفاجآت والطوارئ المالية، مثل فقدان وظيفة أو مصاريف طبية غير متوقعة وجود استراتيجية للتخطيط يمكن أن يخفف من تأثيرات هذه الأحداث على الوضع المالي.
- بناء الثروة: من خلال الاستثمار وإدارة الأمور المالية بذكاء، يمكن للتخطيط المالي أن يساعد في بناء الثروة بمرور الوقت وتحقيق الاستقرار المالي يمكن أن يؤدي إلى تحقيق عائدات استثمارية تساهم في تحقيق أهداف مالية أكبر.
- تحسين العلاقات الشخصية: القلق بشأن المشكلات المالية يمكن أن يؤثر سلبًا على العلاقات الشخصية والأسرية وبينما يمكن أن يسهم التخطيط المالي في تقليل الضغوط وتحسين السلامة النفسية والعلاقات بين الأفراد.
- تحقيق الاستقلالية المالية: من خلال تخطيط مالي جيد، يمكن للأفراد تحقيق الاستقلالية المالية وعدم الاعتماد على الآخرين في مسألة تلبية احتياجاتهم المالية.
- رفع مستوي الوعي المالي: يعلمك الثقافة المالية ويعلمك السيطرة وادارة اموالك وكيف تقوم تستخدم المال بطريقة صحيح وبطريقة منظمة.
- يعلمك الانضباط: يحميك من أن تعيش في فوضي مالية طوال حياتك، سوف يعلمك النظام المالي سوف يجعلك تسيطر على المال وليس العكس.
باختصار، يعد التخطيط المالي الشخصي منهجًا أساسيًا لتحقيق النجاح المالي والاستقرار في الحياة ويساعد في تحقيق الأهداف، وتجنب الديون الزائدة، والتحكم في الإنفاق، وبناء الثروة، وتعزيز الرفاهية العامة.
- انصحك بقراءة => كيف صنع روبرت كيوساكي ثروته؟ | أسرار نجاحه المالي
أنواع التخطيط المالي الشخصي
- التخطيط للميزانية وإدارة النفقات: هذا النوع من التخطيط يتضمن وضع ميزانية دقيقة للدخل والنفقات الشهرية أو السنوية ويهدف إلى تحقيق التوازن بين الإيرادات والمصروفات وتوجيه الإنفاق بشكل أفضل.
- التخطيط لتوفير التقاعد: يشمل وضع خطة لتوفير الأموال للتقاعد، مما يضمن الاستقرار المالي لاحقًا في فترة التقاعد.
- التخطيط للأهداف المالية: يتضمن تحديد أهداف مالية محددة، سواء كان ذلك لشراء منزل، تمويل التعليم، أو السفر، ووضع استراتيجيات لتحقيق هذه الأهداف.
- التخطيط للديون والسداد: يهدف إلى إدارة الديون بشكل فعّال وتقليل الديون الزائدة، مع وضع خطة لسداد الديون بشكل منظم.
- التخطيط للتأمين وإدارة المخاطر: يشمل تحديد أنواع من التأمين التي تحمي من المخاطر المالية، مثل التأمين الصحي والتأمين على السيارات.
- التخطيط للاستثمار: يتضمن وضع استراتيجية للاستثمار في مجموعة متنوعة من الأصول، مثل الأسهم، السندات، العقارات، وصناديق الاستثمار.
تختلف هذه الأنواع من التخطيط وفقًا لاحتياجات وأهداف كل فرد، وتساهم في تحقيق الاستقرار المالي وتحقيق الأهداف المالية الشخصية.
الفرق بين عقلية الغني والفقير
قبل البداء في خطوات التخطيط المالي عليك أولا أن تعرف ما هي عقليتك؟ لأن عندما نتحدث عن النجاح المالي، فإن العقلية التي يتبناها الأفراد تلعب دورًا كبيرًا في تحقيق الأهداف وتجاوز الصعاب المالية وهناك اختلاف واضح بين العقلية الغنية والفقيرة، حيث يؤثر كل منهما بشكل مباشر على تصرفاتنا وقراراتنا المالية.
العقلية الغنية
- التركيز على الفرص: الأفراد ذوو العقلية الغنية يركزون على اكتشاف الفرص واستغلالها وإنهم يرون الصعوبات كفرص للتعلم والتطور، ولا ييأسون بسهولة أمام التحديات.
- التفاؤل والإيجابية: يعتقدون أن النجاح ممكن ويستحق العمل الجاد ويتبنون التفاؤل والإيجابية في تعاملهم مع الأمور المالية، مما يسهم في تعزيز روح الإصرار والإبداع.
- الاستثمار في التعلم: يستثمرون في تطوير أنفسهم من خلال القراءة والتعلم المستمر ويعتبرون العلم والمعرفة سلاحًا أساسيًا في تحقيق النجاح المالي.
- الاستهلاك الذكي: يهتم الشخص الغني بالاستهلاك الذكي، حيث يحدد احتياجاته بعناية ويبحث عن القيمة والجودة وإنه يركز على شراء الأصول التي تولد قيمة مستقبلية وتسهم في تحقيق أهدافه المالية.
- الإنتاجية: يركز الشخص الغني على زيادة إنتاجيته وإنتاجه ويبحث عن فرص لتحسين أداءه وتطوير مهاراته لزيادة دخله وفرصه المالية وإنه يسعى إلى إنشاء مصادر إيرادات إضافية من خلال الاستثمار وريادة الأعمال.
العقلية الفقيرة
- الانغماس في الشكاوى: يميلون إلى التركيز على المشاكل والشكاوى بدلاً من البحث عن حلول ويركزون على الصعوبات دون أخذ الخطوات اللازمة لتجاوزها.
- التشاؤم والتوقعات السلبية: يميلون إلى التفكير التشاؤمي والتوقعات السلبية، مما يقيّد إمكانية تحقيق النجاح المالي والإنفاق الزائد وتجنب الاستثمار ينبعان من هذه العقلية.
- العزلة عن التعلم: قد يتجنبون فرص التعلم والتطوير، مما يحد من قدرتهم على التكيف مع التحولات في السوق والاستفادة من الفرص الجديدة.
- الاستهلاك العشوائي: قد يميل الشخص الفقير إلى الاستهلاك العشوائي والإنفاق الزائد على الأمور غير ضرورية وقد ينجذب إلى الشراء بناءً على الاندفاع وليس بناءً على احتياجاته الحقيقية.
- الإنتاجية: يميل الشخص الفقير إلى التركيز على العمل المحدود ولا يبحث بشكل جاد عن طرق لزيادة إنتاجيته وقد يكون هناك تقليل في السعي لتطوير مهاراته واكتساب خبرات جديدة.
في النهاية، يتبنى الأفراد العقلية التي يختارونها والتي تلائم تصورهم للنجاح والعقلية الغنية تمكننا من تجاوز الحواجز وتحقيق الأهداف المالية، بينما العقلية الفقيرة قد تكبح تقدمنا وتؤثر على رؤيتنا للحياة المالية.
إذا كنت تريد التعمق في هذه النقطة عليك قراءة ملخص كتاب الاب الغني والاب الفقير فيديو لمن لا يحب القراءة
ما خطوات التخطيط المالي؟
حدد أهداف التخطيط المالي الشخصي الخاصة بك
الخطوة الأولى في إنشاء خطة مالية شخصية يمكن أن تكون غالبًا الأصعب وتتضمن طرح الأسئلة الكبيرة على نفسك، مثل: أين ترى نفسك خلال خمس سنوات؟ وعشر سنوات؟ وثلاثين سنة؟ إنها تطلب منك أن تفكر فيما تقدّره في الحياة.
واحدة من أفضل الطرق لمواجهة هذه الأسئلة الكبيرة هو التفكير في نوع الحياة الذي ترغب في أن تعيشه في المستقبل، وعدم الانغماس كثيرًا في التفاصيل.
ربما تحب فكرة شراء منزلك الخاص، وإنجاب الأطفال، ودعمهم خلال فترة الجامعة، ثم التقاعد براحة مالية مريحة أو ربما تفضل التركيز على الخروج من الديون، والابتعاد عن الأطفال، أو التقاعد في وقت مبكر أي نمط من أنماط الحياة يبدو الأكثر جاذبية بالنسبة لك سيؤثر على خطتك المالية الشخصية، حيث ستتماشى مع مساعدتك لتحقيق هذه الأهداف.
ترتيب أهدافك بالأولوية
الآن بعد أن لديك فكرة عن نوع الحياة الذي ترغب في بنائه على مدى الثلاثين سنة المقبلة، من المهم ترتيب أهداف التوفير الخاصة بك لتتناسب مع مختلف مراحل حياتك وباعتبار مثال التوفير لمستقبل يتضمن تمويل الرهن العقاري، ورعاية الأطفال، والتقاعد، قد تكون أولوياتك كما يلي:
- التوفير لدفعة أولى لشراء منزل.
- التوفير لدعم أطفالك طوال حياتهم.
- التوفير للتقاعد.
بالطبع، قد تتداخل بعض هذه الأولويات ويمكنك أن تدفع في نفس الوقت لصناديق ثقة أطفالك وتوفيرك للتقاعد، ولكن لأن دعم أطفالك (بمعظم الاحتمالات) سيحدث قبل أن تتقاعد، يجب أن يكون له الأولوية ومع ذلك، إذا أخذنا مثالًا على الرغبة في الخروج من الديون والتقاعد في وقت مبكر، قد تكون أهداف التخطيط المالي الشخصي المتوالية بالأولوية على النحو التالي:
- التوفير للخروج من الديون.
- البدء في التوفير للتقاعد المبكر.
- التوفير للسفر حول العالم.
نظرًا لأن التوفير للتقاعد المبكر يتطلب مبلغًا كبيرًا من المال، من الأفضل أن تبدأ في التوفير له في أقرب وقت ممكن وفي هذه الحالة، بمجرد أن تخرج من الديون، يبدأ التوفير للتقاعد المبكر ولكن بمجرد أن تكون قد جمعت مبلغًا جيدًا في صندوق التقاعد الخاص بك، مع استمرار الدفعات المنتظمة إليه، يمكنك أن تبدأ في التوفير لرحلتك حول العالم التي ستستمتع بها أثناء فترة التقاعد.
إذا كنت غير متأكد من التوفير لصالح التقاعد في العقد الثاني أو الثالث من عمرك، فكر في الآتي لنفترض أنك في الثلاثينيات من العمر وتحصل على 40,000 يورو سنويًا قبل خصم الضرائب إذا وضعت جانبًا 8 في المئة من دخلك نحو خطة تقاعد شخصية على مدى الـ 35 سنة المقبلة، عندما تبلغ 65 عامًا، يمكن توقع أن تكون لديك صندوق تقاعد بقيمة حوالي 157,000 يورو وتأخذ هذه الحسابات بعين الاعتبار.
إنشاء ميزانية
بمجرد أن تحصل على فكرة عن الاتجاه الذي تسعى إليه، من المهم أن تلقي نظرة جيدة على وضعك المالي الحالي ويتطلب التخطيط المالي الشخصي منك إنشاء ميزانية استنادًا إلى جميع إيراداتك ونفقاتك، لتقييم ضرورة تكاليفك الثابتة وإليك كيفية إنشاء ميزانية:
- احصل على سجل لجميع إيراداتك ونفقاتك على مدى 30 يومًا.
- قم بتجميع جميع نفقاتك إما تحت تصنيف التكاليف المتغيرة أو التكاليف الثابتة.
- التكاليف الثابتة هي التكاليف اللازمة والثابتة مثل الإيجار، وتأمين السيارة، أو فواتير الكهرباء والغاز.
- التكاليف المتغيرة هي التكاليف المرنة التي تشمل النفقات على البقالة، والخروجات، وزيارات صالونات التجميل.
- قيِّم نفقاتك المتغيرة وحدد المجالات التي يمكنك تقليص النفقات فيها وقد تفكر في استخدام تطبيق لإعداد الميزانية لتسهيل هذه العملية.
- قسِّم مبلغًا معينًا من نفقاتك المتغيرة يمكنك توديعه في صندوق التوفير شهريًا وقد يكون نهج مثل قاعدة 50/30/20 أداة قيمة هنا وسوف نتكلم عنه بكل تفاصيل.
- قم بمراجعة ميزانيتك شهريًا وقم بعمل التعديلات اللازمة وقد يكون هناك تقلبات في المبلغ الذي يمكنك أن توفره كل شهر وبدلًا من الشعور بالإحباط لأنك انحرفت لفترة وجيزة عن أهداف ميزانيتك، تقبل أن هذه الصعود والهبوط كلها جزء من عملية التخطيط المالي الشخصي.
- انصحك بقراءة => أفضل 10 طرق لتوليد دخل سلبي باستخدام العملات الرقمية في عام 2023
كيفية القيام بالتخطيط المالي الشخصي
بعد أن حددت أهدافك بوضوح وفهمت ميزانيتك، يمكنك الآن أن تبدأ في التفكير في الخطوات التالية في عملية التخطيط المالي وعلى غرار الأولويات التي أنشأتها عند تصوّر أهدافك المالية، يتطلب التخطيط المالي الشخصي مجموعة من المقاييس المالية التي يجب تحقيقها قبل أن تبدأ في التوفير نحو أهدافك المالية على مدى الحياة وتشمل هذه المقاييس الخروج من الديون، وتوفير صندوق طوارئ، والتأكد من أنك مؤمن بشكل مناسب.
الخروج من الديون
قبل أن تبدأ في التوفير لأمور مثل الاستثمار في العقار أو شراء منزل جديد أو التقاعد المبكر، من المهم أن تسدد أي ديون معلقة لديك، وخصوصًا تلك التي تحمل أسعار فائدة عالية، مثل دين على بطاقة الائتمان أو قرض بفائدة عالية وعن طريق دفع مبالغ كبيرة بسبب الفائدة كل شهر، ستقيِّد بشكل كبير المبلغ الذي يمكنك توجيهه نحو التوفير وإذا لم يكن هناك آخر، حاول على الأقل دفع الحد الأدنى المطلوب كل شهر لتجنب تكديس المزيد من الديون.
توفير صندوق طوارئ
يُعد صندوق الطوارئ وسيلة لحمايتك من المفاجآت التي تحملها الحياة وهذا الصندوق يحميك من الانحراف عن أهداف التوفير، يجب استخدام صندوق الطوارئ عندما تواجه أزمة مثل ما يلي:
- فقدان وظيفتك، وبالتالي فقدان مصدر دخلك الرئيسي.
- الاضطرار للانتقال لرعاية أحد الأقارب المرضى.
- ركود مفاجئ أو أزمة عالمية.
تتبع أموالك
استثمر لبناء أهداف مستقبلك
قد يبدو الاستثمار أمرًا مخصصًا للأشخاص الأثرياء أو للوقت الذي تكون فيه مستقرًا في حياتك المهنية والعائلية ولكن هذا ليس صحيحًا يمكن أن يكون الاستثمار بسيطًا مثل وضع الأموال في كورس يطور من نفسك ويزيد راتب في العمل وهذا استثمار في النفس أو يمكن أن تستثمر في مشروع صغير يحتاج رأس مال صغير ويكبر مع الوقت هذا المشروع وهناك الكثير من الاشياء.
- انصحك بقراءة => استثمر بذكاء | ملخص كتاب المستثمر الذكي لتحقيق النجاح المالي
أدوات التقدير المالي
هي من الأدوات التي يلجأ الكثيرون إلى استخدامها أثناء إعداد الخطط المالية وتستخدم هذه الأدوات لتقدير حجم المصروفات والإيرادات المتوقعة، ولإعطاء توقعات لكلاهما بالإضافة إلى تقدير الإنتاجية المالية وتقدم هذه الأدوات مساهمة كبيرة في تقليل التكاليف وزيادة الأرباح، استنادًا إلى التوقعات المالية التي تم وضعها في الخطة المالية.
من بين أدوات التقدير المالي البارزة التي يعتمد عليها الأفراد والشركات عند وضع خططهم المالية، تتضمن:
الميزانيات المالية التقديرية الشهرية
الميزانيات المالية التقديرية السنوية
ما هي قاعدة 50 30 20؟
- 50٪ لتلبية الاحتياجات الأساسية: يشمل ذلك تكاليف السكن، والمرافق، ووسائل النقل، والمدفوعات الروتينية الأخرى التي يتطلبها نمط حياتك اليومي.
- 20٪ لتلبية الرغبات: هذا يشمل مصاريف الترفيه، وتناول الطعام خارج المنزل، والملابس، وأي نفقات أخرى تتعلق برغباتك الشخصية.
- 30٪ للتوفير وسداد الديون: يوجه هذا الجزء من دخلك نحو تحقيق أهداف التوفير المالي وسداد الديون، مثل توفير الطوارئ، وسداد ديون بطاقات الائتمان، وبناء قاعدة مالية قوية.
تعد قاعدة 50 30 20 أداة مفيدة للمساعدة في توجيه إنفاقك بشكل متوازن وتحقيق التوازن بين الاحتياجات اليومية والرغبات وأهداف التوفير والديون.
هذه الأدوات تساعد على تحديد احتياجات التمويل، وتقدير توقعات النمو، وتحديد الفرص لتحقيق الأهداف المالية وباستخدام هذه الأدوات بشكل دقيق، يمكن للأفراد والشركات تحقيق تناغم بين المصروفات والإيرادات وتحقيق استدامة مالية أفضل.
نصائح لتخطيط المالي الشخصي
- وضع أهداف واضحة: حدد أهدافك المالية بوضوح، سواء كانت للتقاعد، شراء منزل، توفير للتعليم، أو أي هدف آخر وهذا سيساعدك على توجيه جهودك واتخاذ القرارات المالية بشكل أفضل.
- إنشاء ميزانية: قم بإنشاء ميزانية تحدد توزيع دخلك على مختلف الفئات مثل الإيجار، الإطعام، الترفيه، والتوفير وهذا يساعدك على مراقبة إنفاقك وضبطه وفقًا لأهدافك.
- توفير طارئ: أنشئ صندوق طارئ يكفي لتغطية نفقاتك لعدة أشهر في حالة وقوع أزمة غير متوقعة، مثل فقدان وظيفتك.
- خفض الديون: قلل من ديونك بأقصى ما يمكن، خصوصًا الديون ذات الفائدة العالية مثل ديون بطاقات الائتمان وتحرر من الديون سيمنحك حرية مالية أكبر.
- استثمار بذكاء: درس خيارات الاستثمار المختلفة وابحث عن الفرص التي تناسب أهدافك ومستوى المخاطرة الذي تستطيع تحمله.
- متابعة وتقييم: متابعة وتحديث خطتك المالية بانتظام وقد تحدث تغييرات في حياتك وأهدافك، لذا يجب ضبط الخطة وفقًا لذلك.
- استشارة محترف: في حالة الحاجة، استشر مستشار مالي محترف للحصول على نصائح وإرشادات مالية مخصصة لوضعك وأهدافك.
- التعلم المستمر: استمر في تعلم أساسيات التخطيط المالي وكيفية إدارة أموالك بفعالية وهذا سيمكنك من اتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً.
- الانضباط المالي: حافظ على الانضباط المالي وتجنب الإنفاق الزائد والعشوائي وتذكر أهدافك واتبع الخطة التي وضعتها.
- تحفيز ذاتي: استخدم تحفيز ذاتي ومكافآت لتحفيز نفسك على تحقيق أهدافك المالية، سواء كان ذلك بتحقيق أهداف توفير أو خفض الديون.